Finanziamento per il fotovoltaico: rate o contanti, TAN, TAEG e cosa controllare

Finanziare il fotovoltaico conviene se la rata è sostenibile, il TAEG è basso rispetto al beneficio atteso e non sei costretto a svuotare la riserva di liquidità; pagare in contanti conviene quando il denaro disponibile rende meno del risparmio che l'impianto genera. La scelta non va fatta in base alla rata più bassa, ma al costo totale del credito e al confronto con il risparmio in bolletta. Gli importi sono esempi illustrativi: i tassi reali cambiano con il mercato e con il tuo profilo di credito.

Le principali forme di pagamento

Un punto importante: dopo le norme introdotte nel 2023, le possibilità di sconto in fattura e di cessione del credito per gli interventi edilizi, fotovoltaico compreso, sono molto ristrette. Non fidarti di chi promette «impianto a costo zero» tramite cessione: verifica sul sito dell'Agenzia delle Entrate quali casi sono ancora ammessi.

TAN, TAEG e costo totale

Il TAN è il tasso nominale annuo: indica solo gli interessi. Il TAEG include anche spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e altri costi, ed è il numero da confrontare. Il documento che riporta le condizioni è il modulo europeo SECCI (informazioni europee di base sul credito ai consumatori), che devi ricevere prima di firmare.

Formula della rata costante: rata = importo x i / (1 - (1 + i)^-n), con i = TAN/12 e n = numero di mesi.

Esempio illustrativo, valori inventati: finanzi 9.000 euro al 7% di TAN in 7 anni (84 rate). Il tasso mensile è 0,07 / 12 = 0,005833. La rata risulta di circa 136 euro. Totale restituito: 136 x 84 = circa 11.400 euro, con 2.400 euro circa di interessi, a cui si sommano eventuali spese. Puoi provare altri numeri con il calcolatore della rata.

La rata si paga con il risparmio?

Un ragionamento utile è confrontare la rata mensile con il risparmio medio mensile dell'impianto. Se il risparmio stimato è di 900 euro l'anno, cioè 75 euro al mese, e la rata è 136 euro, ci vorrà un contributo in più dal bilancio familiare di circa 61 euro al mese. Non è un problema in sé, ma va messo in conto. Ricorda anche che:

• la detrazione fiscale arriva a rate in dichiarazione, non subito: durante il finanziamento sostieni l'intera spesa;
• il risparmio dipende dai consumi, che possono cambiare;
• se la durata del prestito è più lunga, la rata scende ma gli interessi totali crescono.

Per una visione completa usa il calcolatore del tempo di rientro con il costo comprensivo di interessi.

Contratto di fornitura e finanziamento collegati

Quando il finanziamento è proposto dall'installatore, può trattarsi di un credito collegato al contratto di fornitura. In questo caso, secondo il Codice del consumo, il consumatore ha tutele particolari: per esempio, se l'impresa non esegue il lavoro in modo corretto, in alcuni casi si può far valere l'inadempimento anche verso il finanziatore. Le condizioni esatte vanno lette sul contratto e, in caso di controversia, valutate con un'associazione dei consumatori o un legale.

Controlla in particolare:

1. se il finanziamento viene erogato direttamente all'installatore e quando;
2. se hai diritto di recesso dal credito (di regola 14 giorni dalla conclusione del contratto di credito ai consumatori);
3. se ci sono polizze accessorie, come assicurazione sul credito, e se sono obbligatorie;
4. se è prevista l'estinzione anticipata e a quali condizioni.

Come confrontare tre offerte di credito

1. Chiedi il SECCI a ciascun finanziatore.
2. Confronta il TAEG e il totale dovuto.
3. Verifica spese di istruttoria, incasso rata e imposta di bollo.
4. Controlla la presenza di assicurazioni facoltative non richieste.
5. Simula l'estinzione anticipata.
6. Chiedi alla tua banca un'offerta alternativa: spesso è più competitiva.

Quando pagare in contanti è più sensato

• Disponi di liquidità in eccesso che rende poco.
• Il TAEG del finanziamento è alto rispetto al risparmio atteso.
• Vuoi evitare vincoli a lungo termine.

Evita però di consumare la riserva di sicurezza: tieni un fondo per emergenze di alcuni mesi di spese, a prescindere dall'investimento.

Quando il finanziamento ha senso

• Hai una rata sostenibile con un margine rispetto al tuo reddito.
• Il tasso è moderato e la durata è breve rispetto alla vita dell'impianto.
• Preferisci mantenere liquidità per altre esigenze.

Errori da evitare

• Valutare il finanziamento solo dalla rata mensile.
• Firmare senza aver letto il SECCI e il contratto.
• Dimenticare che la detrazione arriva solo nel tempo e che richiede capienza fiscale.
• Accettare polizze accessorie senza capirne utilità e costo.
• Credere a offerte di «impianto gratis».

Domande frequenti

Posso usare un prestito per pagare solo una parte dell'impianto?

Sì, puoi combinare pagamento in contanti e finanziamento. Spesso è un buon compromesso per ridurre gli interessi totali mantenendo un po' di liquidità.

Il TAEG è sempre più alto del TAN?

In genere sì, perché include anche le spese. Se i due valori sono molto diversi, controlla quali costi accessori sono compresi.

Se vendo casa che ne è del finanziamento?

Il prestito personale resta a tuo carico e va estinto o proseguito anche se vendi. Per l'impianto, il valore aggiunto sull'immobile si valuta nella trattativa. Parlane con il notaio o l'agente prima della vendita.

Fonti e approfondimenti

• Banca d'Italia — guide sul credito ai consumatori, TAN, TAEG e SECCI.
• Agenzia delle Entrate — regole su detrazioni, sconto in fattura e cessione del credito.
• Arbitro Bancario Finanziario — strumento di tutela per le controversie con banche e intermediari.